캐나다 은행 규제 기관인 OFSI는 11월 21일부터 모기지 갱신 규정을 완화할 예정입니다.

연방 규제 당국은 수요일(9월 25일) 캐나다 글로브 앤 메일에 금융 기관 감독관실(OSFI)이 은행이 단순히 대출을 갱신하는 경우 더 이상 모기지 스트레스 테스트를 실시하도록 요구하지 않을 것이라고 밝혔습니다.

새로운 규정 변경으로 무보험 모기지 대출을 받은 대출자가 대출 갱신 시기가 되었을 때 다른 은행으로 전환하는 것이 더 쉬워졌습니다.

또한 은행들이 기존 대출자를 유지하고 신규 고객을 유치하기 위해 더 저렴한 모기지 금리를 제공하도록 유도할 것으로 예상됩니다.

OSFI에 따르면 이번 조치는 11월 21일부터 시행되며 연방 정부가 다른 모기지 대출 정책을 완화할 때 시행될 예정이다.

이는 금리 상승에도 불구하고 이러한 구제책을 추진해 온 모기지 업계의 큰 승리를 의미합니다.

캐나다 중앙은행(Bank of Canada)의 금리 인하와 함께 이러한 정책 변화는 주택 시장 둔화를 촉발할 것으로 예상됩니다.

대출자가 첫 번째 모기지를 받을 때 연방 모기지 스트레스 테스트를 통과하거나 모기지 지불에 충분한 소득이 있음을 증명해야 합니다. 이 테스트에서는 실제 대출 계약보다 2% 포인트 높은 이자율을 테스트합니다.

모기지 기간이 종료되고 차용인이 갱신해야 하는 경우, 차용인이 다른 대출 기관으로 전환하기를 원하는 경우 해당 대출 기관을 처음 사용하는 사람이기 때문에 해당 대출자는 현재 스트레스 테스트를 다시 통과해야 합니다. 갱신이 “직접 전환”인 경우에도 이 규칙은 계속 적용됩니다.

그러나 모기지 금리가 지난 2년 동안 두 배 이상 증가하여 최고 6%를 넘었기 때문에 대출자는 갱신에 스트레스 테스트가 필요한 경우 최소 8%의 이자율로 대출금을 상환할 수 있음을 입증해야 합니다. 따라서 보험에 가입하지 않은 대출자가 다른 대출 기관을 통해 대출을 갱신할 경우 스트레스 테스트를 통과하기가 더 어려워집니다.

OSFI(Office of the Superintendent of Financial Institutions) 이사인 Peter Routledge는 인터뷰에서 “직접 전환에는 무모한 인수가 없습니다”라고 말했습니다.

현재 보험에 가입된 모기지를 보유한 주택 소유자는 주택 소유자가 모기지 지불을 제때에 지불하지 못할 경우 보험 회사가 은행을 보호하기 때문에 직접 전환 시 모기지 스트레스 테스트에서 면제됩니다. (차용인의 계약금이 부동산 구입 가격의 20% 미만인 경우, 차용인은 모기지 보험을 지불해야 합니다.)

그러나 지금까지 무보험 모기지 대출을 받은 대출자는 대출 기관을 변경할 경우 자격을 얻기 위해 여전히 재스트레스 테스트를 거쳐야 했습니다.

보험에 가입된 대출자와 보험에 가입되지 않은 대출자 간의 규칙 차이는 OSFI가 변경을 결정한 이유 중 하나였습니다.

Routledge 국장은 “만약 내가 보험에 들지 않은 모기지를 가지고 걸어들어오는 캐나다인이라면 그것이 부당하다고 느낄 것”이라고 말했습니다.

“우리 업무의 일부는 은행과 대출 기관이 합리적인 위험을 감수하도록 하는 것입니다. 합리적인 위험 감수의 일부에는 갱신 시 무보험 모기지 대출 기관을 보험에 가입한 대출 기관과 동일하게 대우하는 것이 포함될 수 있습니다.”라고 그는 말했습니다.

직접 전환에 대한 스트레스 테스트를 없애기로 한 OSFI의 결정 외에도 연방 정부는 다른 모기지 정책도 완화하고 있습니다.

연방 정부는 이번 주에 두 가지 새로운 규칙을 발표했습니다. 첫 번째 규칙은 잠재적 주택 구매자가 100만 달러에서 150만 달러 사이의 주택을 구입하기 위해 더 이상 20%의 보증금을 납부할 필요가 없다는 것입니다.

이전 규정에서는 계약금이 20% 미만인 주택 구매자가 모기지 보험에 가입해야 했으며 이는 100만 달러 이하 판매 주택에만 적용되었습니다.

두 번째 새로운 규칙은 이제 모든 최초 주택 구입자도 30년 모기지 상환금을 받을 수 있다는 것입니다. 현행 규정은 신규 주택의 최초 구매자를 제외하고 모기지 보험이 필요한 구매자는 현재 25년 분할 상환만 받을 수 있다는 것입니다.

새로운 규정은 12월 15일부터 시행된다.

규제 기관의 CEO인 Routledge는 OSFI의 최근 변경 사항이 모기지 시장이나 주택 시장의 신용 위험에 어떤 영향도 미칠 것이라고 믿지 않는다고 말했습니다. 그는 규제 당국 데이터에 따르면 주택 소유자가 모기지를 갱신할 때 대출 기관에 압도적으로 머물렀으며 이는 2018년 모기지 스트레스 테스트가 무보험 모기지에 대해 시행되기 전의 경우이기도 했습니다.

그는 “눈에 띄는 영향을 미칠 것이라고는 생각하지 않는다”고 말했다.

모기지 업계는 새로운 규제 변화를 위해 로비를 벌여 왔으며 이것이 캐나다인들에게 큰 승리가 될 것이라고 말했습니다.

모기지 업계는 이 새로운 규정 변경의 시행을 위해 로비를 벌여왔으며 캐나다인들에게 큰 도움이 될 것이라고 말합니다.

모기지 프로페셔널 캐나다의 CEO 겸 사장인 로렌 반 덴 버그는 “이 새로운 규정이 시행되면 주택 소유자가 불필요한 장애물 없이 자신의 재정적 필요에 맞는 최적의 금리를 확보할 수 있게 되어더 많은 선택권과 유연성을 제공할 것입니다.”

그녀는 이메일 성명에서 “이는 또한 대출자에게 더 나은 옵션을 제공하기 위해 대출 기관 간의 건전한 경쟁을 장려합니다”라고 말했습니다.

토론토 지역 모기지 브로커인 케이샤 존슨(Keisha Johnson)은 이 새로운 규제 변화로 인해 대출자가 자격이 없는 것에 대해 걱정할 필요 없이 더 나은 금리나 조건을 찾기가 더 쉬워지고 주택 소유자가 더 많은 협상 능력을 갖게 될 것이라고 말했습니다.