많은 캐나다인들에게 있어 5년 고정금리 주택담보대출은 2026년에 만료될 예정이며, 갱신은 좋은 소식이 아닙니다. 이들은 2026년에 고정금리 및 변동금리 주택담보대출 모두의 비용이 크게 증가할 것이라는 사실을 알게 될 것입니다.

2021년에 부동산을 구입하고 5년 고정금리 모기지를 체결하는 사람들의 평균 모기지 금리는 두 배로 오를 것입니다.

2021년 주택 가격이 급등하면서 판매량도 사상 최고치를 기록했습니다. 대다수의 주택담보대출 차입자들이 5년 고정금리 상품을 이용했기 때문에, 이들의 대출 만기는 2026년입니다. 이러한 주택 소유자들은 급증하는 대출 상환액에 어떻게 대응할까요?

Ratehub.ca의 페넬로페 그레이엄은 고정금리 주택담보대출 보유자들이 더 높은 상환액에 직면하게 될 것이라고 말합니다.

그레이엄은 “2023년 하반기와 2024년 초에 캐나다 중앙은행을 포함한 모기지 시장 관찰자들은 2025년과 2026년에 모기지 갱신이 가능할지 여부에 대해 경고했다”고 말했다.

“금리가 2020년과 2021년(현재 갱신 가능한 5년 만기 대출의 금리가 높았던 시기)보다 훨씬 높은 상황에서, 많은 차입자들이 대출 갱신 시 상환 부담에 직면하여 대규모 주택담보대출 채무 불이행 사태가 발생할 수 있다는 우려가 제기되고 있습니다.”

“다행히 사람들이 우려했던 것과는 달리 그런 일은 일어나지 않았습니다. 2023년 말 대비 주택담보대출 금리가 낮아지면서 차입자들의 부담이 완화되었습니다. 갱신 후 월 상환액은 여전히 ​​높지만, 특히 이미 대출금을 상당 부분 상환하고 주택 자산을 축적한 차입자들에게는 부담이 줄어들었습니다.”

Ratehub.ca의 주택담보대출 계산기 데이터에 따르면, 한 주택 소유자가 607,280 캐나다 달러(2020년 12월 기준 캐나다 평균 주택 가격) 상당의 주택을 구입하기 위해 10%의 계약금을 지불했습니다. 5년 고정 금리가 1.39%(2020년 12월 기준 최저 금리)이고 상환 기간이 25년인 경우, 총 대출 금액은 563,495 캐나다 달러이며, 월 상환액은 2,224 캐나다 달러입니다.

그레이엄은 “2025년 12월에 갱신할 때쯤이면 주택 담보 대출 잔액은 465,843달러가 될 것이고, 5년 고정 금리는 3.94%(당시 이용 가능한 최저 갱신 금리)이며, 새로운 월 상환액은 2,800달러가 될 것”이라고 말했습니다. 그는 또한 주택 소유자들이 매달 576달러를 추가로 지불하게 될 것이라고 덧붙였습니다.

이는 변동금리 대출자에게는 다소 다행스러운 소식입니다.

그레이엄은 “2026년은 오랫동안 기다려온 안정적인 변동 금리 모기지 시대의 시작이 될 것입니다. 예상치 못한 경제적 변수가 발생하지 않는 한, 캐나다 중앙은행은 현재 금리를 유지할 것이며, 당분간 그렇게 할 것이라고 밝혔습니다.”라고 말했습니다.

“은행 경영위원회는 10월과 12월 금리 발표에서 현재의 정책 금리가 변화하는 무역 환경에 끊임없이 적응하는 경제 상황을 뒷받침하기에 ‘대체로 적절하다’고 강조했습니다.”

그레이엄은 견조한 국내총생산(GDP)과 노동 시장 지표를 고려할 때 중앙은행이 당시 추가적인 경기 부양책을 확대할 필요가 거의 없었다고 덧붙였다.

그녀는 “중앙은행의 예측대로 경제 상황이 전개된다면 2026년까지 금리를 인상할 필요가 없을 것입니다. 전반적으로 중앙은행은 인플레이션율(금리 결정의 핵심 요소)이 연말까지 2% 목표치에 근접한 수준을 유지하다가 경제가 회복됨에 따라 상승세로 돌아설 것으로 예상하며, 이는 2027년 초 금리 인상의 가능성을 열어줄 수 있습니다.”라고 밝혔습니다.

고정금리와 변동금리의 차이로 인해 차용자는 변동금리를 선호할 수 있습니다.

“고정금리 주택담보대출이 시장 점유율의 대부분을 꾸준히 차지해 왔지만, 차입자들은 가격이 적절할 경우 변동금리 대출을 점점 더 많이 선택하고 있으며, 이러한 추세는 2026년까지 계속될 것입니다.”라고 그레이엄은 말했다.

그녀는 “3년 만에 처음으로 변동금리 모기지 금리가 고정금리 모기지 금리보다 낮아졌습니다. 캐나다에서 가장 낮은 5년 만기 변동금리 옵션은 3.45%인 반면, 현재 최저 고정금리는 3.94%로 49bp(베이시스 포인트) 차이가 납니다. 특히 일부 시장 요인으로 인해 새해에도 채권 수익률과 고정 모기지 금리가 높은 수준을 유지할 수 있기 때문에 이 격차는 더욱 확대될 수 있습니다.”라고 말했습니다.

2025년에는 은행들이 가을철에 금리를 추가로 인하하면서 변동금리 주택담보대출에 대한 관심이 높아졌습니다. 변동금리 주택담보대출 관련 문의는 작년 동기 대비 증가했습니다.

Ratehub.ca에 대한 문의는 25.7% 증가하여 전체 문의의 11.5%를 차지했으며, 이는 2024년의 7%에 비해 크게 증가한 수치입니다.

변동금리 대출을 갱신하는 차입자는 더 많은 수수료를 지불하게 됩니다.

2020년 12월 기준으로, 주택 구매자가 607,280 캐나다 달러 상당의 주택에 대해 10%의 계약금을 지불하고, 당시 가장 유리한 금리인 0.99%의 5년 변동금리 상품을 선택하여 25년 동안 상환하는 경우(총 대출 금액: 563,495 캐나다 달러), 월 모기지 상환액은 2,121 캐나다 달러가 됩니다.

5년 만기 주택담보대출이 만료되는 2025년 12월이 되면, 주택 소유자의 실효 변동금리는 2.99%로 상승하고 월 상환액은 2,690캐나다달러로 오를 것입니다.

2025년 12월에 갱신할 때, 이들의 모기지 잔액은 485,535 캐나다 달러가 되며, 5년 변동 금리는 3.45%(현재 5년 변동 갱신 금리 중 가장 유리한 금리)입니다. 새로운 월 모기지 상환액은 2,797 캐나다 달러로, 월 107 캐나다 달러, 연간 1,284 캐나다 달러가 인상됩니다.

현재 가장 좋은 은행 대출 금리 (1월 13일 기준):

금융 전문가들은 위험 감수 능력이 매우 높은 사람들만이 변동금리 주택담보대출을 선택해야 한다고 경고합니다.