최근 22세 대학생이 코스트코 캐나다 서브레딧에 CIBC 코스트코 마스터카드 신용카드 신청이 거절된 경험을 공유하며 도움을 요청하는 글을 올려 네티즌들 사이에서 큰 화제를 불러일으켰습니다.

학생은 다음과 같이 썼습니다.

“저는 22살 대학생입니다. 최근 코스트코 매장에 회원 가입을 하려고 했는데, 직원이 CIBC 신용카드와 이그제큐티브 멤버십을 신청하면 첫 결제 시 60달러 할인을 받을 수 있다고 추천해 주었습니다.”

오늘 신용점수 때문에 신용카드 신청이 거절되었다는 알림을 받았습니다. 이해가 안 되는 건 TD 앱에서 제 신용점수가 800점 정도로 나왔는데, 저는 그 정도면 아주 좋은 점수라고 생각했거든요. CIBC에 전화해서 이유를 물어봤지만, 상담원은 거절 사유를 구체적으로 알려줄 수 없다고 했습니다.

신용점수가 800점에 가까운데도 거절당했다는 사실은 곧바로 논란을 불러일으켰고, 많은 신규 이민자, 유학생, 그리고 젊은이들 사이에서 캐나다 신용 시스템에 대한 흔한 오해를 반영했습니다.

신용 점수만이 유일한 기준은 아닙니다. 은행은 “전체 서류”를 검토합니다.

신용 점수는 중요하지만, 최종 합격 기준이라기보다는 일종의 “입장권”에 가깝습니다.

은행은 신용카드 승인 시 단순히 숫자 하나만 보는 것이 아니라 다음과 같은 사항을 포함한 종합적인 위험 평가를 실시합니다.

* 소득 수준

* 부채 대 소득 비율(DTI)

* 신용 이용률

* 신용 이력 기간

* 은행과의 기존 거래 관계

* 신용 계좌 구조

캐나다 금융소비자감독청(FCAC)은 또한 금융기관마다 이러한 요소에 부여하는 가중치가 다르며, 구체적인 모델은 일반적으로 공개되지 않는다고 지적합니다.

다시 말해, 신용점수 800점이라고 해서 승인이 보장되는 것은 아닙니다.

레딧의 한 토론에서 일부 사용자들은 1,000달러짜리 학생 카드만 가지고 있고 신용 점수가 800점인 사람이 신용 점수 750점이지만 오랜 기간 대출 이력이 있는 사람보다 은행에서 더 “믿을 만하다”고 여겨지지 않을 수 있다고 지적했습니다. 후자가 더 성숙한 신용 이력을 가지고 있기 때문입니다.

은행에서 실제로 사용하는 신용 ​​점수가 아닐 수도 있습니다.

또 다른 주요 오해는 소비자가 보는 신용 점수가 은행에서 사용하는 점수 산정 모델과 동일하지 않다는 것입니다.

TD 앱, 크레딧 카르마, 보로웰과 같은 플랫폼은 주로 사용자가 자신의 신용도를 이해하는 데 도움을 주기 위해 설계된 “교육용 신용 평가 모델”을 제공합니다.

하지만 은행은 승인 과정에서 자체적으로 맞춤 설정한 위험 모델을 사용하며, 이러한 모델은 특정 요소에 대해 완전히 다른 가중치를 부여할 수 있습니다. 예를 들어 다음과 같습니다.

* 부채의 최근 변동 사항

* 신용 계좌 개설 기간

* 신용카드 사용 패턴

에퀴팩스 캐나다는 또한 동일한 사람이라도 서로 다른 신용 평가 모델에 따라 완전히 다른 신용 결과를 받을 수 있다고 밝혔습니다.

따라서 800점을 받았음에도 불구하고 탈락했다고 해서 반드시 시스템 오류를 의미하는 것은 아니며, 단순히 다른 모델이 사용된 것일 수도 있습니다.

캐나다에는 두 개의 주요 신용평가기관이 있는데, 이들의 데이터는 완전히 일관적이지는 않습니다.

캐나다에는 두 개의 주요 신용평가기관이 있습니다.

* 에퀴팩스

* 트랜스유니온

플랫폼마다 사용하는 데이터 소스가 다릅니다.

* TD 앱, 크레딧 카르마 → 일반적으로 트랜스유니온 기반

* 보로우웰 → 일반적으로 에퀴팩스 기준

문제는 모든 은행이 두 기관에 동시에 데이터를 보고하는 것은 아니라는 점입니다.

따라서 다음과 같은 상황이 발생할 수 있습니다.

* 한쪽 면에 800점이 표시됩니다

* 반면에 신용 기록에 불일치나 누락 사항이 있을 수 있습니다.

이로 인해 은행이 파악한 신용 프로필과 사용자가 인식하는 신용 ​​프로필 사이에 불일치가 발생합니다.

업계 전문가들은 대출이나 신용카드 신청을 준비 중이라면 누락이나 오류를 방지하기 위해 두 가지 신용 보고서를 모두 확인해야 한다고 권장합니다.

주요 이유: 소득이 기준을 충족하는지 여부

이 22세 학생의 사례로 돌아가 보면, 레딧에서 가장 널리 퍼진 설명은 사실 아주 간단합니다. 소득 기준을 충족하지 못했다는 것입니다.

CIBC 코스트코 마스터카드 발급을 위한 기본 요건은 다음과 같습니다.

* 기본 버전 최소 연소득: 15,000 캐나다 달러

* 월드 마스터카드: 개인 연소득 5만 캐나다 달러(또는 가구 연소득 8만 캐나다 달러) 이상

대학생의 경우, 신용 점수가 높더라도 소득이 기준치 미만이면 시스템에서 자동으로 거부되거나 수동 검토 대상조차 되지 않을 수 있습니다.

또한, 신용카드를 신청할 때 신청자는 일반적으로 소득 정보를 기입합니다. 소득이 너무 낮으면 발급 자격이 없을 수 있고, 너무 높으면 위험 평가 문제가 발생할 수 있습니다.

은행들이 신용카드 승인 시 예금액을 핵심 지표로 사용하지 않는다는 점은 주목할 만합니다.

반복적으로 지원할수록 오히려 거절당할 가능성이 높아집니다.

많은 사람들이 거절당한 후 “바로 다른 에이전시에 재지원”하는 선택을 하지만, 이는 종종 역효과를 낳습니다.

모든 신용카드 신청은 신용조회를 유발하며 신용 기록에 흔적을 남깁니다.

짧은 시간 내에 여러 건의 신청서가 제출될 경우 시스템에서 다음과 같이 인식될 수 있습니다.

“신용이 부족한”

그러한 행동은 위험 신호로 간주되어 이후 승인률을 떨어뜨릴 것입니다.

정답

금융기관 및 대출 상담 회사는 일반적으로 다음과 같은 관행을 권장합니다.

1. 쿨다운 기간

일반적으로 신용 기록이 안정적으로 업데이트될 수 있도록 3~6개월 정도 기다린 후 새로운 신용 상품을 신청하는 것이 좋습니다.

2. 은행에 적극적으로 연락하십시오.

정보를 잘못 입력한 경우, 새로운 조회 기록이 생성되는 것을 방지하기 위해 검토 또는 추가 자료 제출을 요청할 수 있습니다.

3. 기본 제품부터 시작하세요

예를 들어, 학생용 신용카드나 초보자용 신용카드는 소득 요건이 낮아 신용 이력을 쌓기가 더 쉽습니다.

신용 점수는 시작점에 불과하며, 신용 구조가 핵심입니다.

많은 사람들이 신용 점수 향상의 목표가 “800점 이상 달성”이라고 잘못 생각하지만, 은행은 전반적인 신용 구조에 더 관심을 기울입니다.

신규 이민자와 유학생들에게는 더욱 중요한 것이 있습니다.

* 신용 계좌의 장기 보유

* 신용 사용률 관리

* 전액을 기한 내에 상환하십시오.

* 안정적인 수입원을 확보하십시오

* 신용 상품을 자주 신청하지 마십시오.

시간이 지남에 따라 신용 이력, 계좌 개설 기간 및 신용 구조는 점차 개선될 것입니다.

요컨대, 신용점수 800점이라고 해서 신용카드 승인이 보장되는 것은 아닙니다. 은행은 단 하나의 점수만 보는 것이 아니라, 전체 신용 프로필과 소득 구조를 종합적으로 고려하여 위험도를 평가합니다.