전문가들은 캐나다 중앙은행이 수요일에 기준 금리를 2.25%로 인하하기로 결정함에 따라 변동 대출금리 주택담보대출은 감소할 것으로 예상되는 반면, 고정 금리 주택담보대출은 2025년에 최저점을 기록할 수 있다고 말합니다.

모기지 브로커인 론 버틀러는 5년 고정 모기지 금리가 ” 아마도 올해 최저 수준 “으로 떨어졌으며, 4월에 보였던 “초저금리”보다도 낮다고 말했습니다.

Ratehub.ca에 따르면, 현재 캐나다의 가장 낮은 5년 고정 금리는 3.79%입니다.

미국의 관세와 무역을 둘러싼 불확실성 속에서 중앙은행들은 금리 인하를 통해 경기 부양을 시도하고 있으며, 이는 변동 금리 모기지 보유자들에게 분명 도움이 될 것입니다. 채권으로 자금을 조달하는 고정 금리 모기지 또한 채권 가격 하락의 수혜를 입고 있습니다.

로얄 르페이지(Royal LePage)의 사장 겸 CEO인 필 소퍼(Phil Soper)는 금리 인하로 가계가 “자금을 자유롭게 쓸 수 있게” 되거나 주택 구매자가 “같은 월 상환액으로 더 크거나 더 비싼 집을 살 수 있게” 될 수 있다고 말했습니다.

소퍼는 고정 금리를 움직이는 가장 큰 요인은 캐나다 중앙은행의 금리 인하가 아니라 채권 시장이라고 설명했습니다.

그는 채권 수익률 하락은 미국의 실업률 증가와 연방 재정 적자 확대 때문일 수 있다며, “역설적이게도 경제 침체로 인해 더 많은 사람들이 주택 시장에 진입할 기회가 생겼다”고 말했다.

토론토에 본사를 둔 타일러 맥레이 부동산 그룹의 사장인 타일러 맥레이는 채권이 정부 보증 증권이라고 지적합니다. 일반적으로 채권 수익률은 시장이 경제 성장에 대한 확신을 가질 때 높아지고, 수익률이 낮으면 경제에 대한 확신이 부족함을 나타냅니다.

그러나 맥레이는 올해 채권과 고정금리 모기지 시장의 변동성이 거의 없었다고 지적했습니다. 그는 작년 말 5년 고정금리 모기지 금리가 약 4.4%에서 4.6% 수준이었다고 덧붙였습니다.

그는 또한 다양한 은행이 약간 다른 이자율을 제공할 수 있으며, 일부 은행은 프로모션 금리를 제공할 수 있지만, 이러한 금리는 일주일 후에 조정될 수 있다고 언급했습니다.

맥레이는 “주택담보대출은 상품입니다”라고 말했습니다.

소퍼는 규제되지 않은 주택담보대출 시장의 대출 기관, 예를 들어 독립 주택담보대출 회사가 은행과 경쟁하기 위해 더 낮은 금리를 제공한다고 덧붙였다.

주택 소유자는 고정 금리와 변동 금리 중 어떤 금리를 선택해야 할까요?

전문가들은 주택 소유자가 고정 금리나 변동 금리 주택담보대출을 선택할지는 개인의 재정 상황과 스트레스에 대처하는 능력에 따라 달라진다고 말합니다.

소퍼는 사람들에게 “매월 지불해야 할 금액의 불확실성에 따른 스트레스를 감당할 수 있다면” 가변 금리 주택 담보 대출을 선택하라고 권장하는 경우가 많다고 말합니다.

그는 장기 고정금리 주택담보대출은 은행이 장기 고정금리 대출에 대한 위험을 감수하기 때문에 일반적으로 더 비싼 편이며, 이러한 유형의 대출에는 본질적으로 “보험료”가 포함된다고 설명했습니다.

소퍼는 “역사적으로 단기 변동 금리 주택담보대출이 더 저렴하다는 것을 알 수 있습니다.”라고 말했습니다. “전반적으로 장기적으로는 변동 금리가 더 유리합니다.”

그는 5년 고정금리 주택담보대출이 역사적으로 캐나다에서 가장 인기 있는 주택담보대출 상품이었는데, 그 이유는 주택 구매자가 매달 얼마를 지불해야 할지 정확히 알고 싶어하기 때문이라고 말했습니다.

예를 들어, 2021년에 변동 금리를 선택한 사람들은 팬데믹 이후 인플레이션이 닥쳤을 때 금리가 급등하는 것을 경험했고, 잘못된 결정을 내렸다고 느꼈을 수도 있습니다.

“하지만 몇 년 후 이자율은 정상으로 돌아왔습니다.”라고 소퍼는 말했습니다. “그런 기간은 사실 수십 년 동안 매우 드뭅니다.”

버틀러는 “지금은 변동 금리의 황금기”라고 말했는데, 금리가 하락하고 있기 때문이지만, 여전히 “안전한 피난처”로서 고정 금리 주택 담보 대출을 추천했습니다.

맥레이는 고정 금리가 제공하는 “마음의 평화”는 가치 있으며, 특히 소비자 신뢰도가 감소하는 상황에서 급여 소득자에게 더 적합할 수 있다고 덧붙였다.

“고정 금리는 일종의 안전장치입니다. 4년이나 5년 동안 얼마를 내야 할지 정확히 알 수 있죠.”라고 그는 말했다. “따라서 고정 소득을 가진 사람들에게는 고정 금리가 훨씬 더 예측 가능하고 99%의 경우 더 합리적입니다.”