토론토에 거주하는 54세의 Marci Stepak은 오랫동안 은퇴를 피해 왔습니다. 그녀는 “나는 그것에 대해 생각하지 않으려고 노력하지만, 밤에 잠을 자고 싶을 때마다 ‘은퇴할 돈이 없다’는 생각은 배에 펀치를 날리는 것과 같습니다. 그녀는 위기감이 불안으로 쌓일 때까지 당면한 일상 지출에 더 집중했습니다.

그녀는 혼자가 아닙니다.

캐나다의 50세 이상의 많은 사람들이 인플레이션 압력으로 인해 비슷한 공황을 경험하고 있습니다.

BMO 조사에 따르면 캐나다인의 76%가 은퇴 후 물가 상승으로 인해 생계를 유지하는 것을 걱정하고 있습니다.

온타리오 의료 연금 계획(HOOPP) 조사에 따르면 은퇴하지 않은 캐나다인의 59%는 “결코 은퇴하지 않을 수도 있다”고 믿습니다.

응답자의 절반은 지난 1년 동안 은퇴를 위해 한 푼도 저축하지 않았고, 39%는 “저축한 적이 없다”고 답했습니다.

스테팍은 한때 “나는 너무 늦었고, 투자가 너무 적고, 절망적이다”라고 느낀 적이 있습니다. 그녀가 알기 전까지는 진실이 그렇게 절대적이지 않았습니다.

50세부터 또 무엇을 할 수 있습니까?

이런 불안에 직면하여 회계사 데이비드 트라헤어는 가장 먼저 해야 할 일은 미신을 깨는 것이었다.

공인회계사이자 은퇴 금융 트레이너인 데이비드 트라헤어는 “은퇴하려면 일찍 시작하고 수백만 달러를 저축해야 한다”는 주장이 많은 사람들에게 오해의 소지가 있다고 지적했습니다.

그는 “평범한 사람들은 전혀 할 수 없고, 50세나 55세에 저축을 많이 하지 못한 것을 보면 그냥 포기한다”고 말했다. ”

그러나 그는 “은퇴하기 전 지난 10년 동안 실제로 해야 할 일이 많았습니다. ”

📌 첫 번째 과제: 부채 청산

“신용카드 부채는 최악의 재정 상황입니다.” 트라헤어가 단언했다.

2025년 1분기에 캐나다에서 140만 명 이상(약 22명 중 1명)이 적어도 한 번의 신용 지급을 놓쳤습니다.

Trahair는 다음과 같이 조언합니다: 다른 투자나 전략은 잊어버리고 신용 카드 부채 상환을 우선시하십시오. 최소 한 달 동안 소비를 추적하고, 카테고리를 구체화하고, “출혈 지점”을 식별하십시오. “현실적인 예산”을 구성하고 은퇴 후 예상 지출과 비교하고 계획합니다.

그는 “은퇴 후 소득의 70%에 불과하다”는 전통적인 이론은 단순히 부정확하다고 말했습니다. ”

또한, 집이 있다면 금리의 불확실성에 주의를 기울이고 은퇴 전에 대출금을 갚기 위해 노력해야 이 중요한 숨겨진 위험을 제거해야 합니다.

“은퇴할 때 ‘모기지 없는 상태’를 달성하는 것이 가장 좋습니다. ”

📌 연금 소득 향상의 열쇠: CPP 및 OAS 수령 지연

CPP는 캐나다 연금 플랜으로 60세부터 CPP를 받을 수 있지만 70세까지 연기하면 월 42%를 추가로 받을 수 있습니다.

2025년 4월 현재 65세의 평균 CPP 금액은 월 $844.53이며, 연기될 때마다 0.7%씩 증가합니다. 이는 70세까지 연장되어 전체 42% 증가한다는 의미입니다.

CPP는 평생 받을 수 있으며 인플레이션과 함께 증가합니다.

연금 연구 전문가인 보니 잔 맥도날드는 “대부분의 사람들은 이를 무시하고 있으며, 90%는 65세 이전에 이를 받기 시작하는데, 이는 실제로 엄청난 ‘미개척 배당금’입니다. ”

그녀의 연구에 따르면 CPP 받는 것을 60세에서 70세로 연기할 수 있다면 평균 기대 수명을 기준으로 약 100,000달러를 더 받을 수 있다고 합니다.

OAS 노령 혜택은 65세부터 월 최대 $734.95까지 받을 수 있으며, 연기할 때마다 0.6%씩 최대 36%까지 증가하며 70세까지 연기할 수도 있습니다.

다른 하나는 저소득 노인에게만 적용되는 GIS 보증 보조금입니다(단일 연간 소득<$22,272). 월별 최대 GIS는 $1,097.75입니다.

단, OAS를 연기하면 GIS를 받을 수 없으므로 저소득층은 60-65세가 되면 GIS를 받는 것이 좋습니다.

📌 일과 저축 전략

고소득자를 위한 세금 도구인 RRSP를 잘 활용해야 합니다.

연간 $80,000-100,000 이상을 버는 사람들은 RRSP를 통해 지불하여 많은 세금 환급을 받을 수 있습니다.

은퇴 후 소득이 줄어들고 인출 시 세금 부담이 낮아져 은퇴 계획의 핵심 도구로 활용될 수 있기 때문입니다.

Stepak이 비영리 단체에 합류했을 때 회사는 그녀에게 4%의 RRSP 기부금을 매칭하여 저축에 대한 동기를 크게 높였습니다. “처음으로 ‘정말 은퇴를 준비하고 있는 것 같았다’는 느낌이 들었습니다.” 그녀는 말했다.

TFSA는 저세율 그룹을 위한 유연한 계좌입니다. 스테팍이 프리랜서였을 때 그의 주요 저축 방법은 TFSA였습니다. 이 계좌는 유연하고 면세이므로 세율이 낮은 사람들에게 적합합니다.

GIC 보증 투자 증서는 위험을 회피하는 사람들에게 적합한 채권 상품입니다. 5년 GIC는 현재 연간 수익률이 약 4%로 주식 시장에 비해 낮지만 안정적입니다.

은퇴를 연기하고 싶습니까?

2024년 IG 자산 관리 연구에 따르면 캐나다인의 1/3은 소득을 보충하거나 생활비를 지불하거나 사회적 관계를 유지하기 위해 65세 이후에도 계속 일할 계획입니다.

이것은 또한 Stepak의 최종 결정이었는데, 은퇴를 5년 동안 연기하고 70세가 될 때까지 일했습니다.

“저는 현재 직업을 사랑하고 계속 일할 에너지가 있습니다. 20대에 계획을 시작하는 사람들만큼 은퇴는 우아하지는 않겠지만, 아무것도 하지 않는 것보다는 뭔가를 하는 것이 낫습니다. ”

캐나다 정부의 온라인 연금 계산기를 사용하여 CPP, OAS 및 GIS 금액을 추정할 수 있습니다.

또한 TFSA, RRSP 및 주택 담보와 같은 도구를 결합하여 미래의 예상치 못한 비용에 대처하기 위해 자신만의 “여분의 현금 버킷”을 계획할 수 있습니다.

계획을 시작하기에 몇 살이라도 너무 늦은 때는 없습니다. 모든 노력이 이상적인 은퇴에 한 걸음 더 다가갈 것입니다.