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캐나다 규제 당국은 은행에 그러한 모기지대출에 대한 제한을 강화할 것이라고 경고했습니다!

Last Updated: 2024년 01월 26일By Tags: , , , ,

지난 주, 캐나다 금융 규제 당국은 고정 지불 조정 금리 모기지대출이 주택 소유자에게 “영원한 모기지”를 창출할 수 있다는 경고를 은행에 발표했습니다.

토론토 스타(Toronto Star)에 따르면, 규제 당국이 이러한 유형의 모기지에 대해 경고한 것은 이번이 처음이 아니며, 이러한 유형의 모기지가 소비자에게 득보다 실이 더 많은지 의문이 제기됩니다.

금요일에 OSFI 이사인 Peter Routledge는 TD Bank의 증권 금융 서비스 회의에서 고정 지불, 조정 금리 모기지에 대한 자본 요구 사항을 늘리고 있다고 말했습니다. 이는 대형 은행과 모기지 보험사가 더 위험한 대출자에게 더 적절한 자본을 제공해야 함을 의미합니다. Routledge는 회의에서 “궁극적으로 이러한 결정은 대출 기관이 내릴 것”이라고 말했습니다.

조정 가능한 금리 모기지에는 두 가지 유형이 있습니다. 변동금리 모기지 금리는 중앙은행의 익일 대출 금리에 맞춰 오르거나 내립니다. 반면, 고정 상환 조정 금리 모기지의 이자율도 조정되지만 월별 지불액은 동일하게 유지되고 이자율이 상승함에 따라 상각 기간이 길어집니다. 중앙은행이 금리를 빠르게 인상하는 환경에서 일부 주택 소유자의 상환 기간이 최대 90년까지 자동으로 연장되는 고정 지불, 변동 금리 모기지가 주목을 받고 있습니다. 어떤 경우에는 마치 “영원한 모기지”가 있는 것처럼 청구서에 무한대 기호가 표시되는 경우도 있습니다.

규제 당국 대변인은 성명을 통해 미지급 모기지 중 20%가 고정지불 변동금리 모기지라고 밝혔다. 금리가 낮아지는 가운데, 팬데믹 기간 동안 고정 지불 조정 금리 모기지가 “더 보편화”되었으며, 대부분의 대출 만기일은 2026년과 2027년입니다. “2027년까지 만기되는 모든 대출의 거의 절반이 고정 지불, 조정 금리 모기지가 될 것입니다.” 일반적인 모기지의 표준 상환 기간은 25년입니다.

일부 전문가들은 두 가지 변동 금리 상품 중 RBC, CIBC, TD, BMO 등 4대 은행이 고정 결제 버전만 제공한다고 말했습니다.

RBC 관계자는 “RBC는 대출을 받거나 기존 주택담보대출을 변경할 때 마이너스 상각을 허용하지 않는다”고 말했다. 모기지에 대한 이자만 지불되므로 RBC는 모기지가 마이너스로 상각되지 않도록 고객의 월 지불액을 늘립니다.

TD 은행 대변인은 상각 기간이 연장되면 고객에게 통보할 것이며 지불금이 너무 높다고 생각하는 경우 TD는 갱신 시점에 부채 구조 조정, 지불 연기 또는이자 전용 옵션을 제공할 것이라고 답했습니다.

관련 전문가들은 고정불변 변동금리 모기지의 가장 큰 문제점은 갱신 시 차입자가 계약 상각기간으로 돌아가야 하기 때문에 월 납입금이 급격하게 증가하고 지급영향도 커진다는 점이라고 말했다. 일부 주택 소유자는 100% 대출 대 가치 비율을 가지게 되는데, 이는 주택에 자산이 전혀 없어 채무 불이행 위험이 가장 크다는 것을 의미합니다.

모기지 브로커 Ron Butler는 은행이 고정 지불 변동 금리 모기지에 대한 규제 기관의 경고에 주의를 기울였는지 의문을 제기했습니다. 그는 “이런 일이 몇 달 동안 계속돼왔고 지금까지 은행들은 상품을 바꾸지 않았고 아마도 규제당국은 이제 개정된 상품을 봐야 한다고 생각할 수도 있다”고 말했다.

Routledge는 컨퍼런스에서 “이 상품이 덜 널리 보급된다면 주택 금융 시스템은 대출자와 대출자에게 더 나은 결과를 가져올 것이라고 생각합니다”라고 말했습니다.

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