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캐나다 모기지 헌장의 새로운 규칙에 대한 자세한 설명: 주택 소유자에게 혜택을 주는 6가지 지침

Last Updated: 2023년 11월 24일By Tags: , , ,

캐나다 연방 정부는 이번 주에 캐나다 모기지 헌장(Canadian Mortgage Charter)이라는 새로운 규정을 철회하여 주택 소유자가 최고의 모기지 이자율을 찾을 수 있도록 돕기 위해 모기지를 갱신할 때 주택 소유자에 대한 스트레스 테스트를 없앴습니다.

화요일 가을 경제 성명(FES)에서 트뤼도는 캐나다 모기지 헌장(CMC)이라는 계획을 공개했습니다.

성명서에 따르면 이 헌장은 금융 기관이 대출 기관에 어떻게 대응해야 하는지에 대한 “기존 지침과 기대”를 바탕으로 작성되었습니다.

Chrystia Freeland 부총리 겸 재무장관은 화요일에 이 헌장이 FES에서 “가장 중요한 것 중 하나”라고 말했습니다.

Freeland는 “이자율이 매우 빠른 속도로 상승하면서 모기지 인상을 걱정하는 캐나다인이 많다는 것을 알고 있습니다. 그들은 집을 구입할 수 있을지 걱정하고 있습니다”라고 말했습니다. “오늘 우리가 말하고자 하는 것은 이것이 어려운 상황이라는 것을 이해하고 있으며 우리가 돕기 위해 여기에 있다는 것입니다.”

검토: 좋은 소식은 캐나다 정부가 새로운 모기지 규정을 도입했으며 주택 소유자는 모기지를 갱신할 때 더 나은 이자율을 받을 것으로 예상된다는 것입니다.

그렇다면 캐나다 모기지 헌장은 정확히 무엇입니까? 누구를 돕기 위한 것입니까? 어떤 규칙이 마련되어 있나요? 그리고 기대는 어떻게 구현될 것인가?

다음은 CBC 뉴스의 금일 보도를 바탕으로 한 캐나다 모기지 헌장에 대한 자세한 설명입니다.

캐나다 대출 헌장이 합법인가요? 법인가요?

아니요, 캐나다 모기지 헌장은 헌법도 법률도 아니며 법으로 제정할 계획도 없습니다.

재무부 관계자는 CBC 뉴스에 헌장을 생각하는 가장 좋은 방법은 은행이 따라야 하는 “규칙과 기대치”의 목록이라고 말했습니다.

헌장의 대부분의 규칙은 7월에 발표된 특수 상황에서의 기존 소비자 모기지에 대한 캐나다 금융소비자청(FCAC) 지침을 기반으로 합니다.

관계자는 캐나다 모기지 헌장 규칙이 발표되었거나 발표될 유일한 곳은 가을 경제 성명서라고 말했습니다.

헌장의 6가지 지도 원칙

이 헌장에는 금융 위기 상황에서 은행이 “취약한 대출자”를 어떻게 대해야 하는지에 대한 6가지 지침이 포함되어 있습니다.

헌장에 따르면 은행은 다음을 수행해야 합니다.

1. 모기지 대출 보유자에 대한 상환 기간의 임시 연장을 허용합니다.

2. 모기지 구제 조치를 위해 원래 부과된 수수료와 비용을 면제합니다.

3. 보험에 가입된 모기지 대출 보유자는 모기지가 갱신되거나 대출 기관이 변경된 경우 대출 자격을 얻기 위해 재스트레스 테스트를 받을 필요가 없습니다.

4. 은행은 모기지 갱신 4~6개월 전에 주택 소유자에게 연락하여 저렴한 옵션을 알리도록 요구합니다.

5. 차용인이 선불 벌금 없이 일시불을 지불하여 마이너스 상각이나 주 거주지 매각을 피할 수 있습니다.

6. 주택담보대출 구제 조치로 인해 대출 이자를 지급할 수 없는 경우 은행은 이자를 면제해야 합니다.

이 규칙은 새로운 것입니까?

연방 재무부 관계자는 대부분의 조치가 이미 존재하지만 소비자가 찾기가 불분명하거나 어려울 수 있다고 말했습니다. 이 관계자는 이를 한 곳에 모아두면 취약한 대출자가 자신의 옵션을 더 쉽게 이해할 수 있을 것이라고 말했습니다.

그러나 이번에는 두 가지 새로운 규칙이 있습니다.

첫 번째 새로운 규칙은 은행이 모기지 갱신이 시작되기 4~6개월 전에 차용인에게 적극적으로 연락하도록 요구합니다.

또 다른 새로운 규칙은 보험에 가입한 대출자가 모기지 갱신 시 대출 기관을 변경할 때 더 이상 스트레스 테스트를 통과할 필요가 없다는 것입니다.

“취약한 차용자”는 누구입니까?

모기지 규정은 “취약한 차용인”을 정의하지 않습니다.

7월에 발표된 FCAC 대출 지침에서는 “위험에 처한 소비자”를 “주 거주지에 기존 주택 모기지가 있고 특별한 상황으로 인해 심각한 재정적 스트레스를 겪고 있으며 모기지 채무 불이행 위험에 처해 있는 사람”으로 정의합니다.

은행이 모기지 만기일 4~6개월 전에 모든 대출자에게 연락하면 대출자는 자신의 고유한 재정 상황을 대출자에게 설명할 수 있으며 은행이 위험에 처한 사람을 독립적으로 결정할 필요 없이 양측은 옵션에 대해 논의할 수 있습니다.

캐나다 은행 협회(CBA)는 연체 모기지를 최소 3개월 동안 지불하지 않은 모기지로 정의합니다.

CBA 자료에 따르면 2023년 9월 30일 기준 캐나다 주택담보대출은 5,065,516건이었으며, 이 중 연체된 건은 8,140건으로 0.16%에 달했다. 이 비율은 2022년 8월 0.14%보다 높았다. 0.14%는 1월 이후 최고치다. 1995년 연체율이 0.50%였던 6월 이후 가장 낮은 연체율입니다.

규칙과 지침은 어떻게 시행됩니까?

재무 관계자는 CBC 뉴스에 모기지 헌장에 명시된 경제성 조치를 받지 못한 대출자는 캐나다 금융소비자청(FCAC) 웹사이트에 불만을 제기할 수 있다고 말했습니다.

FCAC 웹사이트는 은행, 연방신용조합, 승인된 외국은행, 보험회사, 신탁 및 대출회사 등 연방정부의 규제를 받는 금융기관과 관련된 불만사항을 조사한다고 밝혔습니다.

캐나다 모기지 헌장은 연방 정부가 금융 기관의 “FCAC 지침을 포함한 구제 조치의 이행 및 준수”를 면밀히 모니터링한다고 밝혔지만 어떤 집행 조치가 취해졌는지는 명시하지 않습니다.

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