모기지 브로커와 협력하면 단기간 동안 금리를 고정하여 나중에 금리가 인상되더라도 낮은 금리의 혜택을 누릴 수 있습니다.

몇 년간의 금리 인상과 높은 금리 인상 끝에 캐나다 은행은 마침내 금리를 인하했습니다.

현재 이자율은 4.75퍼센트입니다.

즉, 모기지를 상환하는 주택 소유자는 현재 약간의 숨통이 트일 수 있지만 내년에 많은 모기지가 만기가 돌아오는 상황에서 어떻게 해야 할까요?

지금 갱신해야 할까요?

모기지 웰니스 브로커인 Nick L’Ecuyer는 “어떤 상황에서도 가장 좋은 조언은 모기지 브로커와 상담하는 것입니다.”라고 말합니다. “진부하고 편향적으로 들릴 수 있지만, 대출은 여러분과 여러분의 특정 상황에 맞는 것이어야 합니다.”

모기지 중개인은 단기간 동안 금리를 고정하여 나중에 금리가 인상되더라도 낮은 금리의 혜택을 누릴 수 있도록 도와줄 수 있다고 레쿠이어는 말합니다.

“은행의 갱신 제안에 무조건 서명해서는 안 됩니다. 은행이 제시하는 금리가 최상의 금리인 경우가 거의 없기 때문입니다. 신청 절차가 간소화될 수는 있지만 다른 옵션을 탐색하면 더 나은 금리와 조건을 얻을 수 있습니다.”

모기지 만기가 다가오면 어떤 일이 발생할 수 있나요?

현재 고정 이자율이 낮고 갱신 시 지불액이 크게 증가할 것으로 예상되는 경우 지금 바로 가속 또는 선납을 설정하는 것이 좋다고 레쿠이어는 말했습니다.

즉, 지금부터 월별, 격주 또는 주 단위로 25달러에서 50달러에서 100달러까지 저렴한 금액부터 시작하여 더 높은 금액까지 초과 납부를 시작하는 것입니다.

“이렇게 하면 페이먼트 금액을 점진적으로 늘려서 상환액 증가로 인한 충격을 줄이고 더 많은 페이먼트가 원금에 사용될 수 있습니다. 이렇게 하면 전체 모기지 잔액이 줄어들고 갱신 시 페이먼트가 약간 낮아질 수 있습니다. 많은 사람들이 5% 범위의 고정 갱신 이자율을 기대할 수 있습니다.”

변동금리를 적용받고 있다면 어떻게 해야 하나요?

변동 금리 보유자에게는 약간의 도박이라고 레쿠이어는 말합니다.

“많은 사람들이 고정금리와 변동금리의 차이가 내년에 좁혀지거나 역전될 것으로 예상하고 있습니다. 즉, 약 1년 동안은 고정 금리보다 변동 금리가 더 높다가 그 이후에는 더 낮아질 것입니다.”라고 그는 말합니다. “이러한 추세가 계속된다면 변동금리가 유리할 수 있지만 아직은 불확실합니다.”

모기지 기간이 아직 조금 남았다면 어떻게 해야 하나요?

레쿠이어는 향후 금리가 다소 낮아질 것으로 예상되므로 만기 후반까지 기다렸다가 갱신하는 것이 좋다고 말했습니다.

“하지만 일반적으로 금리가 낮아지면 주택 수요와 주택 가격이 상승하여 금리 인하로 인한 절감 효과가 상쇄될 수 있다는 점을 명심하세요. 주택 구입을 고려하고 있다면 지금이 가장 좋은 시기일 수 있습니다.”

향후 고정금리 또는 변동금리 중 어느 쪽이 더 낫나요?

변동 모기지에서 고정 모기지로 전환할지 여부를 결정하는 것은 주로 기간에 따라 달라진다고 그는 덧붙였습니다.

현재 고정금리와 프라임 금리는 각각 약 5%와 6%를 약간 상회합니다.

“변동 금리가 유리하려면 캐나다 은행의 프라임 금리가 1% 이상 인하되어야 하며, 지금까지의 인상분을 상쇄하려면 더 많은 인하가 필요합니다.”

그는 캐나다은행이 앞으로 몇 달 안에 기준금리를 0.25%포인트에서 0.5%포인트까지 점진적으로 변경할 것으로 예상하며, 일정 기간 동안은 기준금리를 동결할 것으로 예상합니다.

하지만 이 모든 것은 인플레이션과 실업률에 달려 있습니다.

“낙관적인 시나리오에서는 2025년 초까지 총 1퍼센트에서 1.5퍼센트로 기준금리가 인하될 수 있습니다. 모기지 기간이 1년 이하로 남은 경우에는 잠재적인 금리 인하로 인한 혜택이 크지 않으므로 일반적으로 고정 금리를 유지하는 것이 좋습니다.”

그러나 기간이 1년보다 길다면 예상되는 금리 인하로 인한 혜택을 누릴 수 있으므로 변동금리를 선택하는 것이 전반적으로 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다.

고정 이율과 변동 이율 중 하나를 결정하는 것은 한 이율과 다른 이율을 비교하는 것만큼 간단하지 않습니다. 역사적으로 변동 금리는 일반적으로 고정 금리보다 낮았지만, 최근 코로나19 이후의 추세를 제외하면 변동 금리가 더 낮았습니다.

“가까운 시일 내에 이러한 추세가 회복되어 변동금리가 경험적으로 ‘더 나은’ 선택이 될 것으로 예상합니다.”

그러나 이 결정은 단순한 금리 이상의 요소에 따라 달라진다고 그는 덧붙였습니다.

“확실성과 안정성을 중시한다면 고정 금리가 최선의 선택일 수 있습니다. 고정 금리 보유자는 지난 몇 년 동안 모기지 상환액 변동에 따른 불안감을 크게 피할 수 있었습니다.”

단점으로는 고정금리 모기지는 일반적으로 모기지 계약을 위반할 경우 더 높은 위약금이 부과됩니다.

궁극적으로 고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 본인 및 가족의 재정 상황과 위험 감내 능력에 가장 적합한지를 기준으로 선택해야 합니다.