첫 주택 구매자를 위한 새로운 변경 사항과 모기지 스트레스 테스트를 포함하여 내년에 모기지 갱신을 준비하는 사람들을 위한 세부 사항을 분석합니다.

이제 연방 정부가 모기지 규제를 일부 완화함에 따라 첫 주택 구매자들이 시장에 뛰어들 수 있게 되었습니다.

9월 17일, 연방 정부는 12월 15일부터 모든 첫 주택 구매자들이 30년 분할 상환을 받을 수 있게 될 것이라고 발표했습니다.

현재는 신규 주택을 구입하는 첫 주택 구입자에게만 이 옵션이 제공됩니다.

캐나다 첫 주택 구입자를 위한 30년 모기지 상환 확대: 사람들의 반응 Janis Ramsay 모기지 전문가 Nick L’Ecuyer가 첫 주택 구입자에게 새로운 변화가 어떤 의미인지 설명하고, 내년에 모기지 스트레스 테스트를 포함하여 모기지 갱신을 준비하는 사람들을 위한 세부 사항을 분석했습니다.

첫 구매자에게 30년 분할 상환은 무엇을 의미하나요?

모기지 웰니스의 설립자이자 중개인인 레쿠이어는 상환 이자율을 5년 연장하면 첫 주택 구매자에게 모기지가 더 저렴해져 10만 달러당 월 50달러를 절약할 수 있다고 말합니다.

이전에는 25년 상환 이자율이 주택 구매자가 선택할 수 있는 최고 이자율이었습니다.

상환율은 주택을 갚는 데 걸리는 기간을 의미합니다. “최근에 한 첫 주택 구입자 부부를 위해 수치를 계산해 본 적이 있습니다. 이 부부의 모기지는 약 60만 달러였습니다. 30년 분할 상환을 통해 월 약 350달러의 페이먼트를 줄일 수 있었습니다.”

그리고 이자율이 개선되면서 지금 구매하는 사람은 작년에 구매하는 사람보다 월 페이먼트가 크게 낮아졌다고 레쿠이어는 말했습니다.

계약금 규정도 변경되었나요?

계약금 규정은 변경되지 않았습니다.

여전히 첫 50만 달러는 5%, 50만 달러 이상은 10%를 내려야 한다고 레쿠이어는 말했습니다. 하지만 연방 정부는 보험 담보 모기지에 대한 새로운 한도를 발표하여 99만 9,999달러에서 149만 달러로 인상했습니다. 즉, 더 큰 모기지에 대한 최소 계약금은 124,999달러입니다.

“최소 계약금과 30년 분할 상환으로 새로운 최대 한도를 받으려면 주택 구매자는 가구 소득이 30만 달러가 필요합니다.”라고 L’Ecuyer는 말했습니다.

“월 페이먼트는 7,500달러가 될 것입니다.” 이러한 이유로 첫 주택 구매자가 서둘러 시장에 나와 130만~150만 달러의 주택을 구입하지는 않을 것으로 예상합니다. 하지만 구매자들이 100만~110만 달러 범위의 주택 구매로 전환할 것으로 예상하고 있습니다.”

금리가 서서히 낮아지고 있는 지금, 첫 주택 구매자들이 시장에 뛰어들까요?

“첫 주택 구매자들이 다시 주택 시장에 뛰어들 것으로 예상합니다.”라고 레쿠이어는 말했습니다.

“금리가 조금 더 낮아지고 새로운 규정이 시행되면 2025년 초부터 시작될 것으로 예상합니다.” 그는 또한 금리가 낮아지면 투자자들이 주택 시장에 다시 들어오기 시작할 것이라고 말했습니다.

주택 가격이 여전히 높은데 부모가 보증인이 되거나 돈을 증여하는 등 성인 자녀를 돕는 데 관여하는 것을 볼 수 있나요?”우리가 돕고 있는 생애 첫 주택 구매자의 대부분은 부모님이 도와주고 있습니다.”라고 그는 말합니다.

“하지만 대부분의 은행에서는 부모가 보증인이 아닌 소유권자로 이름을 올려야 한다고 요구합니다.”

“자녀를 돕는 데 있어 두 가지 부모 그룹 사이에 분명한 차이가 있다는 것을 알게 되었습니다. 부모의 절반은 공동 서명을 하는 것은 괜찮지만 돈을 증여하고 싶지 않은 반면, 나머지 절반은 공동 서명을 하지 않고 자녀에게 필요한 만큼만 증여하고 싶어 합니다.”

캐나다 모기지 및 주택공사에 따르면 2024년과 2025년에 약 220만 건의 모기지가 갱신될 예정입니다.

갱신 시 스트레스 테스트를 다시 받아야 하나요?

“모기지를 갱신하는 경우 스트레스 테스트를 통과할 필요가 없습니다. 실제로 소득 확인서 등을 제공할 필요도 없습니다.”

“모기지 조건을 변경하지 않고 새로운 대출 기관으로 이체하려는 경우에도 스트레스 테스트를 통과할 필요가 없습니다.” 하지만 돈을 더 빌리려는 경우(즉, 재융자)에는 스트레스 테스트를 통과해야 합니다.”라고 레쿠이어는 설명합니다.

“스트레스 테스트는 2016년부터 시행되었기 때문에 새로운 것이 아니며, 5년 전에 기존 모기지를 받았을 때 대부분(아마도 모두)이 이미 스트레스 테스트를 통과했을 것입니다.”