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모기지 재융자는 부채 탕감이 ‘절실히 필요한’ 분들에게 도움이 될 수 있습니다. 알아두어야 할 사항

Last Updated: 2023년 06월 14일By Tags: , , , , , ,

높은 이자율로 인해 부채와 모기지 비용 상승으로 어려움을 겪고 있는 캐나다인들은 캐나다 중앙은행의 추가 인상 가능성으로 인해 대출 재융자를 고려할 수 있다고 한 전문가가 제안합니다.

모기지 재융자는 간단하고 신속하게 문제를 해결할 수 있는 방법이지만, 주택 가치와 그에 따른 비용에 따라 재융자 전략이 모든 사람에게 적합한 것은 아닐 수 있다고 Rates.ca 모기지 및 부동산 전문가 Victor Tran은 말합니다.

재융자는 본질적으로 모기지에 대한 “재계약”이며, 이는 주택 소유자의 이자율과 상환액을 변경하는 동시에 누군가가 부동산에 축적 된 자산에 액세스하여 빠른 현금을 얻을 수 있도록 허용 할 수 있다고 Tran은 Global News에 말합니다.

주택 자산에 쌓인 자금을 인출하면 리노베이션, 투자 또는 가족 구성원이 자신의 주택에 계약금을 지불하는 데 도움이 될 수 있지만 Tran은 오늘날 시장에서 재융자의 주요 용도는 부채를 통합하는 것일 가능성이 높다고 말합니다.

재융자를 통해 개인은 모기지뿐만 아니라 자동차 대출, 신용 한도 또는 미결제 신용 카드 잔액 등 다양한 형태의 부채를 한데 모아 단일 이자율과 지불액으로 일시불로 통합할 수 있습니다.

이 과정에서 대출금을 상환하는 기간인 분할 상환을 연장하여 전체 월 페이먼트 규모를 줄일 수도 있습니다.

“모든 대출을 한 번에 상환하는 재융자는 누군가의 삶을 상당히 단순화할 수 있습니다.”라고 Tran은 말합니다.

캐나다의 대출 비용이 상승하는 상황에서 단일 이자율로 부채를 간소화하고 통합하는 것은 특히 유용할 수 있다고 그는 덧붙입니다.

캐나다 중앙은행은 지난주 0.25% 포인트 인상으로 금리 인상 중단을 종료하고 정책 금리를 4.75%로 인상했습니다. 이는 변동 모기지, 대부분의 신용카드 및 주택담보대출(HELOC)과 같은 변동금리 부채는 물론 고정금리 모기지를 갱신하는 모든 주택 소유자에게 즉각적인 영향을 미칩니다.

캐나다 중앙은행도 아직 금리 인상이 끝나지 않았을 수 있으며, CIBC와 같은 일부 관측통은 올 여름에 또 다른 금리 인상이 있을 것으로 예상하고 있습니다.

트란은 현재의 금리 불확실성으로 인해 지금까지의 금리 인상으로 인해 가계 부담이 가중되고 또 다른 인상이 재정을 압도할 수 있다면 지금이 재융자를 고려해야 할 “절대적으로” 좋은 시기라고 말합니다.

6월 금리 인상을 앞두고 Rates.ca 데이터에 따르면 캐나다인들은 이미 재융자를 고려하고 있는 것으로 나타났습니다.

Rates.ca 데이터에 따르면 지난달 이 비교 사이트의 재융자 견적은 전년 대비 17퍼센트 상승했습니다.

Tran은 모든 가구 또는 실제로 주택 자체가 재융자에 적합한 것은 아니라고 경고합니다.

재융자는 주택에 쌓인 자산의 일부를 인출하는 것이기 때문에 지난 1년간 금리 상승으로 인한 주택 조정으로 가치를 잃었을 수 있는 부동산은 활용할 수 있는 추가 자산이 많지 않을 수 있습니다.

캐나다 모기지 주택공사(CMHC)는 5월 말에 발표한 보고서에서 2022년 하반기에 재융자 활동이 전년 대비 32.2퍼센트 감소했다고 밝혔으며, 크라운사는 주택 가치 하락을 하락세의 원인으로 꼽았습니다.

주택을 구입한 시기와 장소, 그리고 해당 시장이 주택 가격을 상승시켰는지 하락시켰는지에 따라 재융자가 모든 소유주에게 “올바른 해결책”이 아닐 수도 있다고 Tran은 말합니다.

“주택에 얼마나 많은 자산을 축적했는지에 따라 달라집니다.”라고 그는 말합니다.

재융자에 관심이 있는 분들은 기존 모기지 에이전트 또는 현재 대출 기관과 직접 상담하여 재융자 시 어떤 옵션이 있는지 알아보는 것이 첫 번째 단계라고 Tran은 말합니다.

재융자 과정에서 기존 모기지를 해지하면 위약금이 부과될 수 있지만, 일부 대출 기관은 재융자 시 이러한 수수료를 면제하는 인센티브를 제공하기도 한다고 그는 말합니다.

몇 년 전에 낮은 이자율로 대출을 받은 후 재융자를 받는 경우, 대출 기관이 원래 이자율과 현재 이자율을 결합한 ‘혼합’ 상품을 제공하는 경우가 많다고 Tran은 말합니다. 이 경우 모기지 이자율이 이전보다 높아질 가능성이 높지만, 신용 카드와 같은 특정 종류의 고금리 부채를 통합하는 경우 큰 개선이 될 수 있다고 그는 말합니다.

기존 모기지를 해지하고 새로운 대출 기관에서 새로 시작하든 기존 대출 기관을 그대로 유지하든, 현재 재무 상황에 따라 새로운 대출 자격을 다시 심사받게 됩니다. 작년에 실직한 사람들처럼 일부 사람들에게는 A 대출 기관에서 자격을 갖추지 못해 대체 모기지 시장으로 눈을 돌려야 할 수도 있다고 Tran은 말합니다.

재융자에는 부동산 구매 시 발생하는 클로징 비용과 유사한 수수료가 발생하므로 주의해야 합니다.

주택 소유자는 부동산에 대한 감정 수수료를 다시 지불해야 하지만, 이 비용은 대출 기관이나 중개인의 정책에 따라 대출 기관이나 중개인이 부담하는 경우도 있다고 Tran은 말합니다. 그렇지 않으면 약 300달러를 지불해야 한다고 그는 말합니다.

또한 변호사는 부동산 소유권에 새로운 모기지를 설정해야 하므로 이 과정에서 수백 달러의 비용이 추가된다고 Tran은 말합니다.

스트레스를 받는 주택 소유자는 재융자를 진행하기 전에 선불 수수료와 대출 기간 동안의 지불액 감소 또는 증가를 고려해야 한다고 그는 말합니다.

“월 페이먼트를 줄이고 집값을 계속 내야 하는 절박한 상황이라면 재융자가 최선의 선택이 될 수 있습니다.”

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