금리 하락을 기대하며 더 짧은 모기지 기간을 선택하는 캐나다인들

Last Updated: 2023년 06월 15일By Tags: ,

모기지 금리가 10년 만에 최고치를 기록하면서 주택 소유자와 예비 구매자는 최적의 금리를 받는 데 집중하는 경향이 있습니다. 하지만 전문가들은 대출자들이 주택을 둘러볼 때 대출 기간도 잊지 말아야 한다고 말합니다.

캐나다 모기지의 설립자이자 CEO인 사만다 브룩스는 캐나다 중앙은행이 작년에 이자율을 인상하기 전에는 대부분의 주택 구매자가 5년 만기를 선택하는 것이 일반적이었지만 지금은 상황이 바뀌었다고 말합니다. 사람들은 이제 향후 몇 년 안에 금리가 다시 내려갈 것이라는 희망으로 대출 기간을 단축하고 있습니다.

“캐나다 중앙은행이 내년에 금리를 내리기 시작하면 3년 만기 주택 구입자는 2년밖에 남지 않기 때문에 당연한 일입니다.”라고 그녀는 말합니다.

“모기지를 해지하면 2년 동안 위약금을 내야 하지만 이자율이 훨씬 낮아지고 페이먼트도 더 저렴해집니다. 그래서 사람들이 지금 더 짧은 기간의 모기지를 선택하는 것입니다.”

고정금리 모기지의 “기간”은 대출 이자율이 정해진 계약 기간입니다. 기간이 만료되었을 때 대출금을 완전히 상환하지 않은 경우, 현재 이자율로 새로운 기간으로 모기지를 갱신해야 합니다. 이는 대출금을 상환하는 데 걸리는 총 기간인 상각 기간과는 다릅니다.

캐나다 중앙은행이 추세 금리 목표를 상향 조정함에 따라 모기지 금리는 꾸준히 상승했습니다. 작년 초 0.25%였던 중앙은행의 정책 이자율은 현재 4.75%입니다.

금리 추적 웹 사이트 Ratehub.ca가 집계한 데이터에 따르면 캐나다의 5년 만기 모기지 할인 금리는 2009년 초 이후 최고 수준입니다. 즉, 5년 전에 5년 만기 모기지를 받은 주택 구매자는 이제 주택을 구입할 때보다 더 높은 이자율로 갱신하고 있습니다.

2023년 봄 주택 모기지 보고서에서 캐나다 모기지 및 주택 공사는 올해 1월 신규 및 갱신 모기지 중 5년 이상 고정 금리 모기지가 차지하는 비중이 13%에 불과한 반면, 1~3년 모기지는 36%를 차지했다고 밝혔습니다.

팬데믹 이전인 2020년 1월에는 5년 이상 고정금리 모기지가 신규 및 갱신 모기지의 46%를 차지했습니다.

반면, 변동금리 모기지는 2022년 1월 56.9%에서 2023년 1월 신규 및 갱신 모기지의 16.7%에 불과했습니다.

만기가 짧아진다고 해서 단점이 없는 것은 아닙니다.

Rateub.ca에 따르면 3년 만기 모기지의 최고 금리는 5년 만기 모기지의 최고 금리보다 높습니다. 금리가 떨어지지 않거나 더 오르지 않으면 갱신 시 더 낮은 금리를 이용할 수 있는 희망이 사라집니다.

그럼에도 불구하고 RBC 모바일 모기지 전문가인 지미 아라무니는 자신이 만나는 고객들이 이자율이 어디로 향할지 기다리면서 더 짧은 기간을 선호하는 경향이 있다고 말합니다.

그러나 아라무니는 모기지를 갱신하는 주택 구매자와 주택 소유자는 기간을 결정할 때 향후 몇 년간 주택에 대한 계획을 이해하는 것이 중요하다고 말합니다.

“그 주택에 계속 거주할 것인지, 규모를 확장할 것인지, 판매할 것인지, 구매할 것인지”라고 그는 말합니다.

“또 다른 핵심 포인트는 월별 모기지 페이먼트이며, 각 기간마다 이자율이 다르기 때문에 월별 지불할 수 있는 금액이 얼마인지도 고려해야 합니다.”

아라무니는 기간이 만료되기 전에 모기지를 해지해야 하는 상황에 처하면 결국 위약금을 내야 하기 때문에 기간을 고려하는 것이 중요하다고 말합니다.

“저희는 고객이 모기지 전문가와 함께 앉아 이야기를 나눌 것을 권장합니다. … 그리고 조언을 구하세요.”

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